Pour la plupart des gens, financer leur retraite est l’un de leurs principaux objectifs financiers, et le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un instrument populaire pour économiser. Depuis 1957, le REER est une façon efficace pour les Canadiens de mettre de l’argent de côté pour leur retraite tout en reportant l’impôt.
Un REER vous permet de cotiser un certain montant chaque année à votre régime. Cette cotisation se qualifie pour une déduction fiscale, car elle abaisse votre revenu imposable, vous payez ainsi moins d’impôt sur votre déclaration de revenus de cette année. Par exemple, si vous cotisez 5 000 $ à votre REER, votre revenu imposable est réduit de 5 000 $.
Votre limite de cotisation à un REER dépend du salaire que vous gagnez, du montant de vos cotisations à votre REER des années précédentes et de tout montant cotisé au régime de retraite de votre employeur. Après avoir produit votre déclaration de revenus annuelle, l’Agence du revenu du Canada émet un Avis de cotisation qui indique votre limite de cotisation à un REER pour l’année subséquente.
Principaux avantages des REER
Voici cinq raisons convaincantes pour lesquelles vous devriez cotiser à un REER :
- Croissance à impôt différé. Si vos placements produisent un revenu, versent des dividendes ou génèrent des gains en capital, vous ne devrez pas payer d’impôt immédiatement. Vous commencerez plutôt à être imposé lorsque vous commencez à retirer votre argent, ce dont vous devriez tirer profit (voir le point 4).
- Souplesse. Les REER peuvent contenir divers titres qui se qualifient, comme les fonds communs de placement, les obligations, les actions et bien d’autres. Vous pouvez choisir les fonds communs de placement, les actions, etc. qui conviennent le mieux à votre niveau personnel de tolérance au risque et à vos objectifs de placement.
- Établissement d’un portefeuille de retraite. Vous désirez avoir suffisamment d’argent pour répondre à vos besoins et avoir le style de vie que vous désirez à la retraite. Les REER sont particulièrement importants si vous n’avez pas de régime de retraite d’entreprise.
- Report de l’impôt à vos années de retraite. Habituellement, vous serez dans une fourchette d’imposition inférieure par rapport à vos années de travail; le montant d’impôt que vous payez sur votre épargne-retraite devrait l’être également.
- Réponse à différents besoins. Vous pouvez utiliser l’épargne tirée de votre déduction fiscale pour investir et faire croître votre patrimoine, ou répondre à d’autres besoins actuels. Les REER vous permettent également d’atteindre vos objectifs financiers à long terme.
Plaidoyer pour le regroupement de REER
Si vous détenez des REER auprès de différentes institutions financières, il pourrait s’avérer avantageux pour vous de les regrouper. Le regroupement de vos REER peut vous permettre d’économiser temps et efforts, car vous n’avez pas besoin d’effectuer le suivi de votre épargne-retraite d’une institution à l’autre. Plutôt que de recevoir différents rapports de plusieurs sociétés et de tenter de les comprendre, vous recevrez un relevé exhaustif pratique qui répertorie tous vos placements et toutes les activités de vos régimes en un coup d’œil.
Le regroupement pourrait également vous permettre d’économiser sur les frais de placement et possiblement sur certains frais de service en gardant vos régimes dans une institution. Finalement, si vous regroupez vos régimes de retraite, vous pouvez profiter d’une stratégie de placement intégrée, diversifiée et personnalisée qui pourrait vous aider à maximiser la croissance de votre épargne-retraite.
Des stratégies pour faire croître votre REER
Il y a beaucoup de choses que nous pouvons faire pour vous aider à mieux épargner pour votre retraite. Cela me ferait plaisir d’en discuter avec vous, mais pour le moment, voici trois conseils pratiques :
- Cotisez le plus que vous pouvez. Même si vous ne pouvez pas cotiser le montant annuel maximum, chaque dollar que vous investissez dans votre REER vous rapprochera de la réalisation de vos objectifs de retraite.
- Commencez à cotiser tôt dans votre vie. Le pouvoir de la croissance composée signifie que cotiser à un REER le plus tôt possible, et en faire une habitude régulière, vous permettra d’épargner davantage pour la retraite.
- Prévoyez vos cotisations de manière intelligente. Des stratégies éprouvées par rapport aux REER comprennent : cotiser tôt dans l’année pour permettre une meilleure croissance à impôt différé ou mensuellement pour conserver une excellente discipline d’épargne et vous aider à profiter des achats périodiques par sommes fixes.
Il est important d’épargner pour la retraite afin que vous puissiez profiter des années suivant la fin de votre vie professionnelle et ne pas vous inquiéter de survivre à votre argent. Communiquez avec notre bureau pour discuter des avantages des REER et de la façon dont vous pouvez tirer le meilleur parti de votre régime de retraite.
Avertissement: Elle est fournie à titre informatif seulement et ne devrait pas être interprétée comme des conseils en placement, des décisions de placement ou des offres de produits ou de services sur tout territoire dans lequel une telle sollicitation ou offre serait illégale. Veuillez consulter votre propre conseiller en planification fiscale.