Vous avez travaillé fort pendant des années afin d’économiser pour la retraite et transférer un patrimoine aux membres de votre famille pour assurer leur bien-être. Comment faire de ses objectifs une réalité? À l’aide d’une planification financière stratégique, vous pouvez assurer un équilibre entre votre retraite et vos objectifs de transfert de patrimoine.
Bien que vous ayez peut-être des objectifs à court terme (p. ex., prendre des vacances ou acheter une voiture) et à long terme (p. ex., commencer une famille ou acheter une maison), tout finit par aboutir à deux des objectifs les plus importants d’une vie : prendre sa retraite confortablement et transférer son patrimoine à ses proches. Atteindre ces objectifs exige que vous soyez au courant de votre situation financière et que vous établissiez une planification stratégique.
Le financement de la retraite est la priorité absolue
Offrir un soutien financier aux autres est un objectif admirable, mais vous devez commencer par vous assurer de répondre à vos besoins à la retraite. Pour financer votre mode de vie à la retraite, vous devez réduire les risques d'épuiser votre fonds de retraite. Une fois que vous avez économisé un montant suffisant pour vos besoins, vous pouvez utiliser le montant restant à des fins de transfert de patrimoine (p. ex., pour des membres de votre famille, d’autres proches ou vos organismes de charité préférés).
Qu’aurez-vous à la retraite?
Il n’est peut-être pas réaliste pour l’instant d’estimer la valeur de votre fonds de retraite, mais il est utile de commencer à penser aux divers actifs disponibles que vous détenez afin d’atteindre vos objectifs. Prenez en considération ces facteurs qui contribuent à votre patrimoine :
- Votre valeur nette actuelle (c.-à-d., le total de vos comptes épargnes et de vos placements moins tout montant de dette)
- Le régime de retraite de votre employeur, si vous en avez un, et le montant qui s’y trouvera au moment de votre retraite
- Le revenu prévu généré par les prestations de retraite du gouvernement (p. ex., RPC, SV)
- Les actifs que vous détenez dans des REER, des CELI et des comptes non enregistrés
- Un héritage potentiel
- Avez-vous une maison, une propriété de vacances ou un immeuble de placement?
- Êtes-vous propriétaire ou copropriétaire d’une entreprise?
Déterminer ce dont vous aurez besoin à la retraite
Bien comprendre vos besoins à la retraite est essentiel à une planification de patrimoine efficace. Prenez en considération les cinq facteurs suivants lorsque vous réfléchissez à ce dont vous aurez besoin pour prendre une retraite confortable :
- Le mode de vie désiré à la retraite. À quelle fréquence pensez-vous voyager chaque année et quel sera le coût de chaque voyage? Combien d’argent vous faut-il pour vos loisirs? Bien évidemment, certains loisirs sont plus coûteux que d’autres. Quelles conditions de logement envisagez-vous? Pensez-vous demeurer dans votre maison? Souhaitez-vous acheter une maison plus petite ou louer? Envisagez-vous de déménager dans un endroit plus chaud? Chaque option à son propre coût.
- Les besoins prévus en matière de soins de santé. Personne ne sait quels problèmes de santé il rencontrera plus tard dans la vie, mais il est recommandé de mettre de l’argent de côté pour couvrir de telles dépenses. Comprendre votre état de santé actuel et utiliser votre historique familial comme point de repère vous aidera à estimer votre espérance de vie et les soins dont vous aurez potentiellement besoin.
- Le taux de rendement prévu sur les placements. Investir pour faire croître votre patrimoine est une bonne stratégie, mais il est difficile d'en prédire le rendement. Il n’y a pas si longtemps, les investisseurs recevaient un rendement annuel composé relativement élevé. Étant donné les faibles taux d’intérêt et la volatilité élevée des marchés, il est actuellement plus difficile de faire des prévisions. Les rendements dépendent également du type de placement (p. ex., CPG, actions, obligations ou fonds commun de placement).
- Le taux d’inflation prévu. Les prix des biens et des services ont tendance à augmenter au fil du temps, parfois modestement et parfois dramatiquement. L’inflation affaiblit votre pouvoir d’achat, ce qui signifie que vous avez besoin de plus d’argent pour vos dépenses. Dans l’ensemble, l’inflation a été relativement faible dans les dernières années, mais préparez-vous à de futures hausses du coût des biens et des services.
- L’incidence des impôts. La vie est remplie d’obligations fiscales, y compris des impôts sur le revenu, les placements, les droits de propriété, les dépenses de succession, etc. L’imposition réduit votre patrimoine et doit être prise en considération lorsque vous estimez la somme dont vous aurez besoin à la retraite. Évidemment, nous pouvons examiner les stratégies de réduction du fardeau fiscal pour réduire l’impact négatif des impôts.
La meilleure façon de déterminer vos besoins à la retraite ainsi que d’atteindre vos objectifs de retraite et de transfert de patrimoine est la rédaction d’un plan financier exhaustif. Le processus de planification tient compte de divers scénarios afin de déterminer l’incidence sur votre patrimoine. Cela signifie qu’il faut prendre en considération vos attentes en matière de style de vie, vos objectifs de voyages, votre espérance de vie probable et l’augmentation des frais de soins de santé au fur et à mesure que vous vieillissez.
Si vous pensez manquer de fonds à la retraite ou si vous souhaitez établir un plan de transfert de patrimoine, nous pouvons envisager différentes stratégies pour gérer votre patrimoine. À l’aide d’une planification stratégique et d'une réflexion approfondie, il est possible de profiter d’une retraite confortable et de mettre de côté des fonds à transférer à vos proches ou à des causes caritatives.
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