Épargner pour la retraite est un objectif universel, mais la façon dont vous le faites dépend en grande partie de votre âge actuel, car les stratégies de retraite diffèrent selon l’étape de votre vie. De toute évidence, une personne âgée de 20 à 30 ans a une vision de la retraite différente de celle d’une personne de 60 ans. Examinons les éléments d’une bonne stratégie de retraite, basée sur chaque groupe d’âge.
Entre 20 et 30 ans : tirez parti de la croissance composée
Vous êtes généralement en phase de transition entre vos études et votre entrée sur le marché du travail. Bien que votre retraite ne paraisse pas être une priorité élevée, c’est en fait le moment idéal pour commencer à épargner et à investir. L’objectif général est d’économiser environ 10 % de votre salaire brut. Comme vous disposez de nombreuses années pour accumuler et créer de la richesse grâce au pouvoir de la croissance composée, vous pouvez adopter une approche plus agressive pour vos placements.
À long terme, les actions et les fonds communs de placement en actions ont tendance à générer une croissance attrayante. Savoir que le temps joue en votre faveur peut vous aider à résister aux hausses et baisses des marchés. Donnez également la priorité au remboursement des prêts étudiants et autres dettes, car cela réduira vos paiements d’intérêts et vous aidera à améliorer votre cote de crédit. Si vous pouvez cotiser à des régimes enregistrés comme des REER et des CELI, et dans ce cas même quelques dollars par mois sont précieux, votre capital de retraite commencera tôt et bénéficiera de la croissance composée.
Entre 30 et 40 ans : concentrez-vous sur vos objectifs
À mesure que vous progressez dans votre carrière, il est probable que vos revenus augmentent aussi, ainsi que vos autres responsabilités financières. Peut-être avez-vous une hypothèque, ou épargnez-vous pour une mise de fonds ou peut-être encore avez-vous un prêt automobile ou une dette de carte de crédit. Vous êtes peut-être marié(e), avec une jeune famille à charge. C’est le bon moment pour faire appel à un conseiller financier pour vous aider à établir un budget et à atteindre un équilibre entre le respect de vos obligations financières actuelles et l’épargne pour l’avenir. Un conseiller peut également vous aider à établir une planification à objectifs multiples pour répondre à la fois à vos objectifs à court terme et à vos objectifs à long terme comme la retraite, qui n’est souvent pas prioritaire lorsque vous avez des dettes en cours à gérer.
Si vous n’avez pas eu l’occasion de commencer à cotiser à un REER ou à un CELI dans les années passées, il est temps de commencer à planifier votre retraite. De nombreux employeurs offrent également des régimes de retraite ou des REER collectifs, alors essayez de tirer parti de ces instruments d’épargne, surtout si votre employeur offre une forme de contrepartie aux cotisations. Après avoir examiné votre budget et vos divers objectifs financiers, envisagez d’économiser environ 15 % de votre salaire brut pour votre retraite. L’objectif est de contribuer lentement à votre épargne-retraite et de ne pas y toucher au fil des ans, vous permettant ainsi de vous constituer méthodiquement un capital et de continuer à tirer parti de la croissance composée. À cette étape de la vie, vous pouvez toujours adopter une approche relativement agressive en matière de placements, car votre horizon de placement reste favorable.
Entre 40 et 50 ans : contrôlez les changements de mode de vie
Comme vos revenus continuent souvent d’augmenter au cours de cette décennie, vous aurez peut-être plus d’occasions de réduire vos dettes et d’investir pour votre retraite. Beaucoup de gens ont tendance à augmenter leurs dépenses à mesure que leur revenu discrétionnaire augmente. Ainsi, de nombreuses personnes changent leurs habitudes de dépenses en sortant plus souvent au restaurant, en achetant une propriété plus grande ou une voiture plus luxueuse, etc.
Le changement de mode de vie se produit lentement et beaucoup de gens n’en sont pas conscients. Vous avez maintenant la possibilité de continuer à contribuer à votre épargne-retraite et de tirer parti de vos revenus en surveillant régulièrement votre budget et en intégrant une stratégie de retraite et un plan successoral complets à votre plan financier. Nous pouvons également revoir vos objectifs financiers et redéfinir vos priorités lorsque cela est nécessaire, à mesure que vous et votre famille atteignez diverses étapes de la vie.
Entre 50 et 60 ans : gardez le cap
La retraite n’est plus un concept abstrait. Avec un horizon de placement plus proche, il est important de gérer vos dépenses, de rembourser vos dettes et d’épargner en vue d’une retraite imminente. En tenant compte de vos régimes de retraite professionnels, des prestations de retraite du gouvernement et de votre épargne personnelle, vous devriez maintenant avoir une idée plus précise des revenus de retraite auxquels vous pouvez vous attendre.
Si vos enfants « ont quitté le nid » ou s’ils vont bientôt poursuivre des études postsecondaires, demandez-vous s’il ne serait pas judicieux d’habiter dans une maison plus petite et d’utiliser une partie des économies ainsi réalisées pour augmenter votre épargne-retraite. De même, de nombreuses personnes ayant la cinquantaine reçoivent un héritage, qui peut également être consacré à l’épargne-retraite.
Entre 60 et 70 ans : anticipez et réduisez les risques
Vos dizaines d’années de travail acharné, d’épargne disciplinée et de placements réguliers sont sur le point de porter leurs fruits. Évaluez vos finances actuelles et passez en revue vos besoins en matière de stratégie de retraite, afin de vous concentrer sur les sources de revenus de retraite. Je peux vous aider à comprendre votre situation de flux de trésorerie à la retraite et à déterminer le meilleur moment pour commencer à recevoir des prestations du Régime de pensions du Canada. Avoir des dettes peut avoir une incidence sur vos revenus de retraite. Il est donc utile de gérer ce risque en remboursant vos dettes autant que possible.
OVous devez également tenir compte d’autres facteurs importants comme votre état de santé général et votre espérance de vie, savoir si vous envisagez de continuer à travailler (à temps plein, à temps partiel) ou à gérer votre propre entreprise, et si vous souhaitez rester dans votre propre maison. La retraite peut durer des dizaines d’années, donc votre épargne et vos revenus doivent refléter cette possibilité, surtout si vos besoins en matière de santé et de soins personnels changent. La planification successorale, y compris un testament et des dispositions en matière de procurations, est également importante. Assurez-vous de communiquer votre plan de succession à vos héritiers.
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